OPS VS NPS VS UPS पुरानी पेंशन योजना राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली यूनिफाइड पेंशन स्कीम

यहाँ OPS, NPS और UPS (तीनों पेंशन स्कीमों) का स्पष्ट और ताज़ा हिंदी विवरण दिया गया है—

🧾 पुरानी पेंशन योजना (OPS)

प्रकार: निश्चित लाभ (Defined Benefit), पूरी तरह सरकार द्वारा वहन, कर्मचारी से कोई योगदान नहीं।
लाभ: सेवानिवृत्ति पर अंतिम मूल वेतन का 50% पेंशन के रूप में + महंगाई भत्ते (DA) के अनुसार समय‑समय पर वृद्धि।
पात्रता: केवल वे सरकारी कर्मचारी जो 1 जनवरी 2004 से पहले नियुक्त हुए।
जोखिम: कर्मचारी के लिए शून्य, पर सरकार पर अधिक वित्तीय बोझ।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)

प्रकार: निश्चित अंशदान (Defined Contribution), बाज़ार आधारित योजना।
शुरुआत: 1 जनवरी 2004 से।
योगदान:
- कर्मचारी – मूल वेतन + DA का 10%
- सरकार – 14%
लाभ: निवेश के प्रदर्शन पर निर्भर; गारंटी नहीं।
- सेवानिवृत्ति पर 60% धनराशि निकाल सकते हैं, बाकी से वार्षिकी (Annuity) खरीदनी होती है।
पारिवारिक पेंशन: चुनी गई वार्षिकी योजना पर निर्भर।
अन्य लाभ: पोर्टेबिलिटी, टैक्स छूट (धारा 80C/80CCD)।
जोखिम: बाज़ार पर निर्भर।

यूनिफाइड पेंशन स्कीम (UPS)

शुरुआत: 1 अप्रैल 2025 से।
प्रकार: OPS और NPS का हाइब्रिड मॉडल — योगदान आधारित + गारंटीड पेंशन।
योगदान:
- कर्मचारी – 10%
- सरकार – 18.5% (NPS से ज़्यादा)
मुख्य विशेषताएँ:
1. गारंटीड पेंशन = अंतिम 12 महीनों के औसत वेतन का 50% (25 साल सेवा के बाद)
2. न्यूनतम पेंशन ₹10,000/माह (10 साल सेवा के बाद)
3. पारिवारिक पेंशन = मूल पेंशन का 60%
4. रिटायरमेंट पर अतिरिक्त लम्प‑सम भुगतान:
  - हर 6 महीने की सेवा पर अंतिम वेतन का 1/10 भाग, ग्रेच्युटी के अलावा
5. महंगाई भत्ते से लिंक (DA Indexation)

📅 पात्रता व समय सीमा

UPS का विकल्प वर्तमान NPS वाले केंद्रीय सरकारी कर्मचारियों के लिए।
निर्णय एक बार ही लिया जा सकता है, वापस NPS में जाना संभव नहीं।
मुख्य तिथि:
- 30 जून 2025 – अधिकांश कर्मचारियों के लिए UPS में स्विच करने की आख़िरी तारीख
- 30 सितम्बर 2025 – रिटायर हो चुके या विशेष श्रेणी के कर्मचारियों के लिए बढ़ाई गई आख़िरी तारीख

🔍 तीनों स्कीमों की तुलना OPS VS NPS VS UPS

विशेषता	OPS	NPS	UPS
पेंशन प्रकार	निश्चित 50% अंतिम वेतन	बाज़ार आधारित	औसत वेतन का 50% गारंटीड
कर्मचारी योगदान	नहीं	10%	10%
सरकारी योगदान	100% खर्च	14%	18.5%
महंगाई भत्ता (DA)	हाँ	नहीं	हाँ (AICPI‑IW)
पारिवारिक पेंशन	हाँ	वार्षिकी पर निर्भर	अंतिम पेंशन का 60%
रिटायरमेंट पर लम्प‑सम	केवल ग्रेच्युटी	60% कॉर्पस निकाल सकते हैं	अतिरिक्त लम्प‑सम + ग्रेच्युटी
जोखिम	न्यूनतम	उच्च (बाज़ार)	बहुत कम (सरकार गारंटी)
पोर्टेबिलिटी	सीमित	हाँ	स्पष्ट नहीं
टैक्स लाभ	पेंशन करयोग्य	80C/80CCD छूट	NPS जैसा

💡 कौन-सी स्कीम बेहतर है? OPS VS NPS VS UPS

गारंटीड और स्थिर पेंशन चाहिए → UPS
बाज़ार आधारित निवेश और लचीलापन चाहिए → NPS
पुराने कर्मचारी (2004 से पहले) → OPS

मैं आपको UPS vs NPS कैलकुलेटर का हिंदी में उपयोग समझा सकता हूँ, जिससे आप अपनी सैलरी, सेवा अवधि और रिटायरमेंट लाभ का अंदाज़ा लगा सकें।

अब मैं हिंदी में UPS बनाम NPS कैलकुलेशन का उदाहरण भी समझा रहा हूँ ?

आइए UPS बनाम NPS का एक हिंदी उदाहरण लेते हैं जिससे आपको अंतर और लाभ समझने में बहुत आसानी होगी।

मान लीजिए:

मूल वेतन + DA = ₹50,000/माह
सेवा अवधि = 25 वर्ष
NPS में सरकारी योगदान = 14%, UPS में = 18.5%
कर्मचारी योगदान = 10% (दोनों में समान)

1️⃣ NPS में क्या होगा?

कर्मचारी योगदान: ₹50,000 × 10% = ₹5,000/माह
सरकार योगदान: ₹50,000 × 14% = ₹7,000/माह
कुल निवेश: ₹12,000/माह
25 साल बाद (मान लें औसत 8% रिटर्न): लगभग ₹1.12 करोड़ का कॉर्पस बनेगा
निकासी नियम:
- 60% एकमुश्त निकाल सकते हैं → ₹67 लाख
- 40% से वार्षिकी खरीदनी होगी → मासिक पेंशन बाज़ार रिटर्न पर निर्भर
  - 6% अनुमानित रिटर्न पर: लगभग ₹22,000/माह

2️⃣ UPS में क्या होगा?

कर्मचारी योगदान: ₹50,000 × 10% = ₹5,000/माह
सरकार योगदान: ₹50,000 × 18.5% = ₹9,250/माह
कुल निवेश: ₹14,250/माह
सेवानिवृत्ति पर पेंशन:
- औसत वेतन = ₹50,000
- 50% = ₹25,000/माह गारंटीड
- महंगाई भत्ता (DA) के अनुसार समय‑समय पर बढ़ेगी
अतिरिक्त लाभ:
- लम्प‑सम भुगतान: हर 6 महीने की सेवा पर 1/10 वेतन
  - 25 साल = 50 हाफ‑ईयर × ₹5,000 = ₹2.5 लाख + ग्रेच्युटी
- पारिवारिक पेंशन: ₹15,000/माह (60%)

तुलना

बिंदु	NPS	UPS
रिटायरमेंट पेंशन	बाज़ार पर निर्भर (~₹22k)	गारंटीड ₹25k + DA
लम्प‑सम लाभ	कॉर्पस 60% (~₹67 लाख)	केवल बोनस ~₹2.5 लाख
पारिवारिक पेंशन	वार्षिकी पर निर्भर	पेंशन का 60% गारंटीड
जोखिम	मध्यम‑उच्च	बहुत कम

निष्कर्ष:

यदि आपको गारंटी और स्थिर पेंशन चाहिए → UPS बेहतर
यदि आपको एकमुश्त बड़ी राशि और संभावित अधिक रिटर्न चाहिए → NPS उपयुक्त

अब मैं ऐसा हिंदी में एक एक्सेल‑जैसा कैलकुलेटर फॉर्मूला बना रहा हूँ, जिसमें आप अपनी सैलरी, सेवा अवधि और रिटर्न रेट डालते ही UPS और NPS का तुलनात्मक परिणाम देख सकेंगे।

क्या आप नीचे देखना चाहेंगे कि ऐसा कैलकुलेटर फॉर्मूला या चार्ट दिया जा रहा है ?

मैं आपको एक सरल हिंदी एक्सेल‑कैलकुलेटर का तरीका बता रहा हूँ, जिससे आप UPS बनाम NPS की तुलना खुद कर सकते हैं।

1️⃣ एक्सेल में इनपुट कॉलम बनाएँ

सेल	विवरण	उदाहरण मान
B2	मूल वेतन + DA	50000
B3	सेवा अवधि (वर्ष)	25
B4	अनुमानित NPS रिटर्न (%)	8%
B5	UPS गारंटीड पेंशन %	50%

2️⃣ NPS कैलकुलेशन

(क) मासिक योगदान

कर्मचारी योगदान = B2 * 10% सरकारी योगदान = B2 * 14% कुल मासिक योगदान = (B2*0.10) + (B2*0.14)

फॉर्मूला:

= B2*0.24

(ख) कुल कॉर्पस (FV फॉर्मूला)

= FV(8%/12, B3*12, -B2*0.24, 0, 1)

मतलब:

रिटर्न = 8%/12 (मासिक)
अवधि = 25*12 महीने
मासिक निवेश = वेतन का 24%

(ग) अनुमानित पेंशन

= कॉर्पस * 40% * अनुमानित वार्षिकी दर

उदाहरण:

कॉर्पस ₹1.12 करोड़ → 40% = ₹45 लाख
6% वार्षिकी → ₹22,500/माह

3️⃣ UPS कैलकुलेशन

(क) गारंटीड पेंशन

= B2 * B5

उदाहरण: ₹50,000 × 50% = ₹25,000/माह

(ख) लम्प‑सम भुगतान

t= (B2/10) * (B3*2)

मतलब:

हर 6 महीने पर 1/10 वेतन
25 साल = 50 बार → ₹2.5 लाख

(ग) पारिवारिक पेंशन

= गारंटीड पेंशन * 60%

उदाहरण: ₹25,000 × 60% = ₹15,000/माह

4️⃣ अंतिम तुलना चार्ट

बिंदु	NPS	UPS
अनुमानित मासिक पेंशन	~₹22,500	₹25,000 गारंटीड
एकमुश्त राशि	~₹67 लाख	₹2.5 लाख + ग्रेच्युटी
पारिवारिक पेंशन	वार्षिकी पर निर्भर	₹15,000 गारंटीड
जोखिम	मध्यम/उच्च	बहुत कम

अब मैं ऐसा एक्सेल‑कैलकुलेटर फाइल भी तैयार कर रहा हूँ, जिसे आप सीधे डाउनलोड करके उपयोग कर सकें। इस फाइल को सीधे डाउनलोड करके एक्साल में ओपन करके यूज कर सकते है

फाइल डाउनलोड करने के लिए नीचे लिंक पर क्लिक करे

डाउनलोड करने योग्य हिंदी UPS बनाम NPS कैलकुलेटर फाइल बना दे गयी है जिसे आप नीचे दिए गए बटन से डाउनलोड कर सकते है

LINK –

UPS_vs_NPS_Calculator_Hindi Download